Michał Szafrański, avtor večkrat nagrajenega bloga jakoszczedzacpieniadze.pl, je odpeljal na tisoče Poljakov in jih naučil, kako varčevati. Zdaj je šel še korak dlje - izdal je knjigo The Financial Ninja - Guide to Personal Finance. Publikacija se bo na trgu pojavila konec avgusta, vendar je že v predprodaji zaslužila za pokritje stroškov, po dveh tednih pa je prihodek presegel 325 tisoč PLN. zlotys. Z Michalom se pogovarjamo, kako zaostriti domači proračun v dobi visokih cen in ne nujno visokih zaslužkov.
"Spet ne vem, za kaj sem porabil denar", "Kupil ga bom po deseti", "Samo še dva dni za plačilo" - imam vtis, da Poljaki takšne kazni pogosto izgovarjajo prepogosto. Razlaga se zdi preprosta - zaslužimo premalo. Ali si prepričan? Zakaj še vedno živimo od plače do plače?
Verjetno večini bralcev ne bo všeč, kar govorim, vendar vedno bolj pogosto imam vtis, da smo mojstri zavajanja, iskanja izgovorov in prepričevanja sebe in drugih, da preprosto zaslužimo premalo. Ko vprašam, kako ste živeli pred nekaj leti manj, preden ste dobili boljše plačano službo, potem spet obstajajo druge utemeljitve, zakaj so se morali življenjski stroški povečati. Vprašanje je le, ali so res morali. Ali pa so morali iti do te mere, da so porabili celotno povečanje zaslužka?
Michał, zadnje čase veliko razmišljam o tem, zakaj ljudje ne varčujejo. Ali morda preprosto ne želijo? Ali pa ne verjamejo, da jim bo uspelo. Odgovor - zakaj je sploh vredno varčevati?
Verjetno se bodo vsi strinjali z mano, da si je vredno prizadevati za stanje finančne varnosti, to je situacijo, v kateri se nam ni treba bati, ali bomo lahko preživeli še en teden, mesec ali pol leta, ko iz nekega razloga nehamo zaslužiti. Ljudje, ki imajo t.i. Finančna blazina, tj. Prihranki, ki zadostujejo za 6-12 mesecev življenja, preprosto rečejo, "da se je moje zaupanje povečalo". Denar na računu poveča njihovo sposobnost zaslužka več. Ne bojijo se povišati, ne bojijo se tvegati, da bi zamenjali službo ali prešli na svoje.
Po drugi strani pa sem pred kratkim govoril s prijateljem, ki je bil star 62 let. Pravi mi: Michał - Dobil bom minimalno pokojnino, ker nisem trdo delal. Bojim se. Ne vem, za kaj bom živela, "in ima solze v očeh.
Ni pomembno, ali verjamete, da lahko prihranite. Odložiti prihranke ni muhavost. To je nujno. Prej ko ga zavedamo - bolje bo. Skrivanje glave v pesku je zelo slaba strategija.
Predpostavimo, da žena zasluži 2000 PLN, mož pa zasluži 3. Imajo posojilo za stanovanje - 1.200 PLN, za hrano bodo porabili več kot 1.000 PLN (pred kratkim smo pisali o tem, koliko porabimo za hrano in to so ogromni zneski - povezava do besedila ), poleg tega najemnina + računi (nekaj sto zlot), oblačila, stvari za otroka, čistilna sredstva, kozmetika, vzdrževanje avtomobila (in kako se bo pokvaril?). In tako raste ogromen znesek, ki ga MORAMO porabiti v določenem mesecu. Vemo tudi - vsi želijo uživati v življenju, oditi za vikend, v restavracijo. Kaj odložiti? In bodimo iskreni - v "resničnem življenju" so ti zaslužki morda še manjši ...
Veste, od kod prihaja ta težava? Očitajo nam, da zmoremo vse - ne glede na to, koliko zaslužimo. In to je samo laž. Večina od nas si nikoli ne more ničesar privoščiti. Paradoksalno je, da stojijo predvsem za tistimi, ki jim lahko posvetijo veliko svojih muh in se osredotočijo na zaslužek za tisto, kar se jim zdi resnično pomembno. Izrežejo jim vse nepomembno in porabijo denar za izbrane stvari ali financiranje lastnih hobijev.
Težava je v tem, da se pogosto pritožujemo in v resnici ne vemo, koliko in kaj porabimo. Denar nam teče med prsti.
Izvajanje preprostih pravil pomaga: vsak mesec načrtujem domači proračun, vem, koliko zaslužim in koliko lahko porabim, namenim poseben znesek za prihranke - ne takrat, ko mi ostane konec meseca kaj, ampak takoj po prejemu plače. Živim za ostalo. Nisem za kaj? No, obstajata dva načina: zmanjšam stroške ali povečam zaslužek. Še bolje je narediti oboje. Vem, da je to enostavno reči, a sprijaznimo se s tem - obstajajo ljudje, ki to počnejo in sistematično uvajajo spremembe v svoje življenje. Sami dokazujejo, da zmorete. Včasih je dovolj, da samo zapišemo stroške in vidimo, koliko porabimo za sladkarije vsak mesec. Ti zneski vas lahko prestrašijo. Takšna negativna finančna motivacija v kombinaciji z na primer motivacijo za izgubo teže pomaga pri pozitivnih spremembah v življenju. Varčevanje je tudi pot dospoznati resnično vrednost svojega dela, denarja in spremeniti kakovost svojega življenja na bolje. Vem, da ni intuitiven, saj ga večina ljudi povezuje z žrtvovanjem. Zame to pomeni bolj informirane odločitve.
Sanjamo o "finančni blazini", težko pa jo začnemo graditi. Preprosto vprašanje - kako začeti varčevati?
To "kako" je odvisno predvsem od našega finančnega napredka. Za ljudi, ki še ne varčujejo, najlažje omogočite varčevanje v svoji banki. Nato bo banka z vsako transakcijo, plačano s kartico, na primer zaokrožila na najbližje desetine zlot in razliko nakazala na naš varčevalni račun. Človek, ki ne pazi na svojo porabo, tega izčrpavanja denarja sploh ne bo opazil. Hkrati s pogostim plačevanjem s kartico lahko obseg prihrankov v nekaj mesecih doseže celo več tisoč zlot.
Za začetek je ena stvar in kako nadaljevati v tem procesu? Kako naj to postane naša kri?
Charles Duhigg v svoji knjigi "Moč navade" trdi, da slabih navad ni mogoče izkoreniniti. Nadomestiti jih je mogoče le z gradnjo novih.
To, da sem zelo jezen nase, je pomagalo. Zavedanje, da zneski, ki sem jih porabil na primer za igro v kegljanju in znašajo na tisoče zlot, mi niso prinesli več zabave kot počitnice, za katere bi lahko šel za podoben znesek. Zavedanje je lahko boleče, vendar je v mojem primeru pomagalo.
Kako se izogniti skušnjavam in nerazumnim stroškom? Veste, da ženske imamo radi kozmetiko, oblačila itd. Kakorkoli, fantje niso nič boljši - imajo tudi svoje muhavosti. Je padec v ocean stroškov, ki nas lahko prevzame.
Podarjanje kreditne kartice in poraba le lastnega zasluženega denarja je dober način za razumevanje preprostega vzorca - za nakup dražjega, kar si želim, moram veliko delati. Od tu je majhen korak do odločnih odločitev. "Ker moram več mesecev delati za nov pripomoček, ali je ta pripomoček res vreden ves moj čas?"
Nič ni narobe, če izpolnite svoje želje, vendar morate biti pametni do vsega. V tem modelnem pristopu k proračunu gospodinjstev se domneva, da t.i. "Zabavni denar", to je denar, porabljen za užitek, ne sme presegati 10% zaslužka. Vprašanje je, ali sami sebe zavajamo in drugi kos oblačila obravnavamo kot nekaj potrebnega ali ga moramo obravnavati kot strošek v kategoriji "zabaven denar"? Zastavljanje sebi tako težkih vprašanj je prvi korak v spremembi načina delovanja. Žal nam svet okoli nas govori, da s potrošništvom ni nič narobe, da si zaslužimo vse, da si lahko privoščimo vse - in tudi če ne, lahko hitro dobimo posojilo. Samo, da zadovoljim svojo poželenje po nečem tukaj in zdaj. Mnogi ljudje obravnavajo nakupovanje kot način za lajšanje stresa.Na žalost pogosto veselje do nakupa hitro zamenjamo z občutkom krivde, da "spet brez denarja trošim svoj denar" in vsa energija gre v smeri opravičevanja in racionalizacije še enega neumnega nakupa.
Načini reševanja nerazumnih stroškov so preprosti, a hkrati ne enostavni: domače kartice pustite doma, v denarnici nosite le odštet znesek, odločite se, da ne boste porabili več kot na primer 50 PLN na dan na nenačrtovan način in postopno znižajte ta znesek. In seveda, ne zavajajte se.
Kje je vredno iskati prihranke v vsakdanjem življenju? Govorili so, da denarja za hrano ni vredno varčevati… Poleg tega ne gre samo za hrano.
Prihranke lahko iščete povsod. Na svojem blogu predstavljam dobesedno na stotine načinov. Neposredno se bom skliceval tudi na svojo knjigo "Finančna ninja", kjer hkrati razlagam, kako ne bi padli v past nespametnega varčevanja. Ker se na žalost pogosto dogaja, da se pogosto osredotočimo na majhne prihranke, hkrati pa nam med prsti puščajo debele tisoče.
Hrana je ena najdražjih postavk v naših proračunih. Računal sem, da bi statistična družina s štirimi leti verjetno porabila več kot milijon zlot v življenju. Zdaj si odgovorite na vprašanje, ali je vredno tudi na tem področju iskati prihranke. Seveda se splača, vendar na pameten način. Filtrirana voda namesto ustekleničene vode občutljivo šteje nekaj deset zlot na mesec. Vsaj delni odstop od kaloričnih sladkarij pozitivno vpliva na našo težo in hkrati zmanjšuje odtoke iz denarnice. Sploh ne omenjam minimiziranja jedilnic v restavracijah in barih.
Takšen šablonski primer v vseh varčevalnih vodnikih je odstop od pitja kave v mestu in domnevni prihranki na tem računu. Seveda lahko dodate takšne manjše žrtve, vendar vas najprej spodbujam, da pazite na največje kategorije stroškov. Dovolj je, da se uspešno dogovarjate o ceni stanovanja, ki ga kupite enkrat v življenju, da boste imeli dovolj kave, da boste pili vse življenje. Vredno je varčevati predvsem tam, kjer daje največ koristi. Modro varčevanje je tudi sposobnost pogajanja - z izvajalci, z delodajalci, pa tudi s sabo. Ko se tega naučimo, morda sploh ne bo potrebno zategovati pasu.
Kako vsakodnevno nadzirati te stroške? Na trgu je veliko aplikacij, v katere lahko zabeležimo, za kaj smo porabili denar, da dobimo popolno sliko o porabljenih zneskih. Ali je morda dovolj le zvezek? V kakšni obliki naj vodim te evidence?
Vsaka metoda, ki deluje pri nas, je dobra. Uporaba aplikacije je toliko boljša, da nam ni treba ničesar sestavljati. Računalnik ali telefon bo to storil namesto nas. Kljub temu, če imamo raje zvezek in pisalo, uporabimo to metodo.
Najbolj priročno je preprosto imeti na telefonu aplikacijo, ki vključuje dve funkciji: pomaga načrtovati domači proračun vnaprej, tj. Določiti omejitve porabe v posameznih kategorijah, nato pa vam omogoča, da sproti zapisujete stroške in nas tudi obvešča, ali ne presežemo načrtovanih omejitev. Potem imamo pravi nadzor.
Nasvete, kako pripraviti takšen proračun, kako poimenovati kategorije, kako voditi evidence in katere aplikacije uporabljati - glejte knjigo "Finančna ninja".
Kje hraniti prihranke? Na varčevalni račun, polog ali morda ... kupite zlato? ;)
Odvisno je od količine in namena tega denarja. Sklad za nujne primere, to je 1000–2000 PLN prvih prihrankov, je vredno voditi na varčevalnem računu - tako, da je na voljo. Finančna blazina, to je ekvivalent 3-12 mesecev stroškov, je vredno voditi na varčevalnem računu ali kratkoročnih depozitih. Vložiti je mogoče samo presežek nad tem zneskom in le ob predpostavki, da denar namenimo le naložbam, ki jih v perspektivi vsaj nekaj let ne bomo potrebovali. Vedeti je treba tudi, da vsaka oblika vlaganja tvega izgubo nekaj ali celo večine vloženega denarja.
Če imamo hipoteko, lahko predčasno odplačilo tega posojila štejemo za eno najboljših oblik naložbe. S sistematičnim preplačevanjem posojila je zagotovljena donosnost - enaka znesku njegovih obresti - in praktično brez tveganja. Še večje koristi bo dosegla oseba, ki se hitreje znebi potrošniških posojil in kreditov.
Mnoge družine so prejele dodatno denarno injekcijo v višini 500+. Kako bi svetovali njihovo uporabo? Nastavite račun "za otroke"?
Nimam ničesar s tem, kar se nekdo odloči, da bo denar namenil iz programa 500+. Ne verjamem, da ima kdo pravico moralizirati, kaj bi morala sprejemati družina z denarjem. Ne pozabite, da gre denar vsem družinam - tistim, ki jih resnično ne potrebujejo, in tistim, v katerih je kolosalna finančna injekcija, ki omogoča bolj dostojno življenje. Zato je ni mogoče posploševati. Ena družina se bo odločila, da bo otroku namenila ta denar za prihodnost, druga pa ga bo v celoti porabila za trenutno porabo - vključno z izboljšanjem kakovosti življenja celotne družine. Verjamem, da lahko v zadnjem primeru otrokom izenači možnost, da se mirno razvijajo, zmanjša občutek manjvrednosti vrstnikov in poveča samozavest.Prav tako je zelo pomemben vidik takšne neposredne finančne pomoči. Če obstaja - potem se mora vsak sam odločiti, kako ga najbolje uporabiti.
Skrbi pa me, da pleni finančne ustanove za 500+ in takojšnja pripravljenost bank, da poljskim družinam odobrijo posojila in kredite za nov vir dohodka. Nekatere banke dolgo časa niso mogle pravilno obravnavati prejemanja vlog za sodelovanje v programu 500+, hkrati pa so se dobro spoprijele s sprejemanjem prošenj za posojilo za nakup novega avtomobila z zneskom obroka, ki popolnoma ustreza 500 PLN na otroka.
Zlasti današnji 30- in 40-letniki so zaskrbljeni zaradi svojih pokojnin, oziroma zaradi ... pomanjkanja. Vem, da gre za rečno temo, ampak kakšen je vaš nasvet, kako si v zreli dobi zagotoviti prihodnost? Vsaj kakšni so prvi koraki v tej temi?
To je res rečna tema. Kot prvi korak priporočam branje knjige "Finančna ninja", ki je tako obsežen vodnik na 500 straneh na poti do finančne varnosti. Tam razpravljam o tem, kako ustvariti svoj finančni načrt in kako izračunati znesek prihrankov, potrebnih za upokojitev - kadarkoli ga načrtujemo. Knjiga vam ponuja tudi orodja in konkretne nasvete ter namige o štirih področjih osebnih financ: varčevanju, zaslužku, davčni optimizaciji in vlaganju. Ukvarjam se tudi s številnimi miti, ki negativno vplivajo na naš pristop k financiranju. Izpostavljam tudi priljubljene načine zdravljenja, ki jih uporabljajo finančne institucije in finančni svetovalci, ki včasih poskušajo zaslužiti na zelo nepošten način.
In končno težko vprašanje, toda ... za vas ni težkih vprašanj! Denar, razmišljanje o njem, stroški itd. Povzročajo veliko stresa. Kako se navaditi na denar, da ga obravnavamo kot nekaj naravnega in ne stresnega?
Imam vtis, da je denar vir stresa samo za tiste, ki ga nimajo ali ga ne morejo imeti pri sebi. Vsem želim, da morebitni stres motivira za ukrepanje. Ko se vaš občutek za finančni nadzor povečuje, stres izginja. Obstaja odločenost, da zagotovimo popolno finančno varnost. Najlažji način je, da preprosto vzamete resno vrstni red svojih financ.
Mnogi ljudje opozarjajo na prelomni trenutek, ko jim uspe prihraniti denar, na primer za 6-12 mesecev življenja brez zaslužka. Pridobijo občutek stabilnosti in povečajo samozavest, zahvaljujoč temu, da delujejo še učinkoviteje, na primer tvegajo, da bodo zamenjali službo ali začeli svoje podjetje. In to je udobje odločanja o sebi, ki ga želim vsem bralcem.
Najlepša hvala za ta informativni pogovor :)